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      【案例傳真】透視酒駕型車(chē)險理賠糾紛共性
      [  時(shí)間:2024-02-19 | 作者:史曉霞 王小韋 朱瑩 | 來(lái)源: | 瀏覽:4783次 ]

          常見(jiàn)的保險民事訴訟糾紛中,原告系保險消費者群體的投保人、被保險人和受益人,被告系保險服務(wù)提供方的保險公司(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“險企”),原告與被告之間關(guān)聯(lián)的紐帶是保險合同及衍生的保險利益。不同于常見(jiàn)的保險民事訴訟糾紛,本文所稱(chēng)另類(lèi)保險訴訟是原告為險企,被告為保險事故底層責任人,原告與被告之間關(guān)聯(lián)的紐帶不是保險合同而是保險事故的責任邏輯。有效管控另類(lèi)保險訴訟糾紛有利于優(yōu)化險企與非保險關(guān)系社會(huì )形象,有利于喚醒相關(guān)事故責任方風(fēng)險減量意識和水平,有利于人民群眾生命和財產(chǎn)安全,最大限度提高社會(huì )治理質(zhì)效。

      典型案例

          案例一:公開(kāi)資料顯示,某日凌晨A某駕駛在甲險企投保交強險和保險金額為15萬(wàn)元的機動(dòng)車(chē)輛損失險(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“車(chē)損險”)的私家車(chē)在高速公路慢車(chē)道上碰撞相向而行的行人B某,B某死亡,A某在此次事故中產(chǎn)生合計3000元的修車(chē)費、拖車(chē)費。交警部門(mén)認定B某全責(B某在此次事故中的相關(guān)損失,其親屬通過(guò)訴訟進(jìn)行處理)。A某向甲險企出具機動(dòng)車(chē)輛索賠轉讓聲明書(shū)、“代位賠償”案件索賠申請書(shū)后,甲險企當天向A某支付賠款3000元。甲險企將B某親屬訴至法院要求賠償3000元,法院審理中認為“機動(dòng)車(chē)與非機動(dòng)車(chē)發(fā)生道路交通事故,法律只規定了機動(dòng)車(chē)一方的賠償責任,并未規定此情形下非機動(dòng)車(chē)、行人需要對機動(dòng)車(chē)一方的損失承擔賠償責任”,判決駁回甲險企的訴訟請求。案例一事故發(fā)生地點(diǎn)在高速公路慢車(chē)道上,事故較為罕見(jiàn),如果交警部門(mén)在認定交通事故責任主體上,考慮根據《高速公路交通管理辦法》的相關(guān)規定,那么在此起交通事故責任認定上或許會(huì )增加事發(fā)地高速公路管理方的責任,可能會(huì )改變保險代位求償訴訟糾紛的判決結果。

          案例二:C某為自有私家車(chē)在乙險企投保了交強險和車(chē)損險,某日車(chē)輛在丁物業(yè)公司經(jīng)營(yíng)的露天停車(chē)場(chǎng)被墜落的樹(shù)枝砸壞,產(chǎn)生維修費1萬(wàn)元。C某向乙險企出具《機動(dòng)車(chē)輛保險索賠申請書(shū)》并書(shū)寫(xiě)《代位賠償申請書(shū)》后,收到乙險企支付的賠償款1萬(wàn)元。乙險企將丁物業(yè)公司訴至法院,要求賠償1萬(wàn)元。在審理中,法院認為涉案車(chē)輛受損地點(diǎn)位于被告管理的露天停車(chē)場(chǎng),受損方式為樹(shù)枝墜落受損,屬于丁物業(yè)公司管理范圍。物業(yè)公司應當考慮天氣因素對樹(shù)木的影響,從而及時(shí)排查隱患防止損害發(fā)生,最終判決丁物業(yè)公司賠償乙險企代墊的賠償款。

      典型特征

          與常見(jiàn)的保險民事糾紛不同,另類(lèi)保險訴訟糾紛具有以下典型特征:

          一是法律地位相反。在常見(jiàn)的保險民事訴訟糾紛中,原告方均為投保人、被保險人或者受益人,被告方均為險企,原告與被告之間簽訂有相關(guān)保險合同;而在另類(lèi)保險民事訴訟中,保險訴訟提起方為險企,即原告為險企,被告為保險事故責任方,與原告之間未簽訂相關(guān)保險合同。

          二是賠償次序相反。在常見(jiàn)的保險民事訴訟糾紛中,險企對于投保人、被保險人或者受益人保險索賠申請予以拒絕,賠款未支付;而在另類(lèi)保險民事訴訟糾紛中,險企已經(jīng)支付過(guò)賠款,代位求償是向真正的責任主體追回墊付賠款的行為。案例一中,甲險企基于和A某簽訂的保險合同已經(jīng)先行向A某支付了維修費及拖車(chē)費,雙方已經(jīng)完成此次保險理賠工作。案例二中,乙險企基于和C某簽訂的保險合同先行向C某支付了維修費,雙方已經(jīng)完成此次保險理賠工作。

          三是賠償主體相反。在常見(jiàn)的保險民事訴訟中,扮演被告角色的險企是否承擔賠償責任是法院審理的焦點(diǎn);而在另類(lèi)保險民事訴訟糾紛中,扮演原告角色的險企是否能夠索回墊付的賠款是法院審理的焦點(diǎn)。案例一中,甲險企提起訴訟中未將事發(fā)地高速公路管理方作為第三人,法院審理也未提及高速公路管理方相關(guān)責任,審理的焦點(diǎn)在于行人B某是否應當承擔賠償責任,而不在于B某是否可以進(jìn)入高速公路并在慢車(chē)道行走,未涉及高速公路管理方是否履行確保行人、非機動(dòng)車(chē)輛等不適格主體進(jìn)入高速公路的義務(wù)。

          四是追索成果相反。在常見(jiàn)的保險民事訴訟中,險企履行賠償責任之后,不再追償,意味著(zhù)風(fēng)險資金池資金減少;而在另類(lèi)保險民事訴訟糾紛中,險企賠償之后向真正的責任方進(jìn)行追償,追償成功,意味著(zhù)風(fēng)險資金池資金增加。案例一中,甲險企追償目標未實(shí)現,意味著(zhù)風(fēng)險資金池資金在未增加的前提下,還增加相應投入進(jìn)行追償。案例二中,乙險企追償目標實(shí)現,意味著(zhù)風(fēng)險資金池增加資金1萬(wàn)元,間接提高了險企維護消費者合法權益的實(shí)力。

      應對策略

          從風(fēng)險管控難度看,常見(jiàn)的保險民事訴訟糾紛風(fēng)險管控難度弱于另類(lèi)保險民事訴訟,但是從貫徹《中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于財產(chǎn)保險業(yè)積極開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)“7號文”)和促進(jìn)保險回歸保障功能、開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)角度看,保險行業(yè)不妨從以下兩個(gè)方面開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù):

          一是做強做精主業(yè),著(zhù)力提高開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)質(zhì)效。7號文規定,各公司在安全生產(chǎn)責任保險、食品安全責任保險、環(huán)境污染責任保險等責任保險以及車(chē)險、農險、企財險、家財險、工程險、貨運險等各類(lèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)中,要積極提供風(fēng)險減量服務(wù)。鼓勵各公司把風(fēng)險減量服務(wù)嵌入企業(yè)管理與生產(chǎn)流程中,為企業(yè)提供專(zhuān)業(yè)的一攬子風(fēng)險減量服務(wù),構建風(fēng)險減量服務(wù)新模式。結合上述案例,貫徹7號文提供風(fēng)險減量服務(wù)要求,承保險企要加強對承保的各類(lèi)機構和人員加強風(fēng)險減量意識技術(shù)傳導和培訓。例如,引導駕駛員在高速公路行駛時(shí)遵守限速等規定,保障行車(chē)安全;引導駕駛員在停車(chē)場(chǎng)停車(chē)時(shí)選擇安全條件更好的車(chē)位,保障停車(chē)安全。通過(guò)采取多種措施,引導承保主體的所有人、管理人自身提高對承保標的物風(fēng)險進(jìn)行風(fēng)險減量。

          二是做大做多主業(yè),著(zhù)力擴大開(kāi)展風(fēng)險減量服務(wù)的覆蓋面。7號文明確提供風(fēng)險減量服務(wù)險種為三類(lèi)責任險和各類(lèi)財產(chǎn)險業(yè)務(wù),保險行業(yè)做大承保面可以更加有效實(shí)現代位求償權制度的落實(shí)。如果案例一中事發(fā)地的高速公路管理方投保高速公路責任保險,案例二中物業(yè)服務(wù)公司投保物業(yè)公司責任保險,就可以有效分散風(fēng)險,在維護投保人、被保險人或者受益人合法權益的前提下,降低投保機構的風(fēng)險。

          管控好常見(jiàn)的、另類(lèi)的保險民事訴訟糾紛,預防和減少糾紛數量,既可以維護險企構建和諧的商業(yè)保險供求關(guān)系、提高保險行業(yè)風(fēng)險減量能力,又可以持續改善和優(yōu)化保險行業(yè)形象、提高社會(huì )治理質(zhì)效。

      (來(lái)源:中國銀行保險報)


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